丽莎知道

95%按揭担保下月开跑,谁能申请?如何操作?有啥限制?

英国政府在今年3月3日公布的新一年度预算案中,提到了新5%贷款保障计划(Mortgage Guarantee,亦可称之为95%政府担保贷款)。

顾名思义,这个计划的意思就是,通过政府的担保,买家将能够以5%低首付,贷到95%房款来登上买房阶梯。

这对于许多想要实现拥有自住房梦想的人来说,一定程度上自然减少不小压力,也可能会比原先预期的,更容易存到首付款,成为“有房”一族。

这样的“贷款保障”政策,其实也不是前所未见,过去政府就有推行过相关政策,只不过该政策早已在2016年12月31日截止。

为了刺激新冠后的房产市场,Mortgage Guarantee总算再度回归,并且该项新政将于今年4月启动,直至2022年12月31日。

→ 所以,谁能适用新贷款保障政策?

比较好的消息是,Mortgage Guarantee政策除了适用首次购房者(First-time buyer),也适用更换“自住房”的人。

就是说如果要买的房是自己的主要房产(Main home,包括换房),当事人将会住在里面,那么即便当事人不是人生首次买房,也可能适用。

当然这代表,如果是要购买二套房或者买房出租(Buy-to-let)的投资者,将无法符合要求。

在房价上,Mortgage Guarantee要求“购买总价”不可以超过600,000英镑,如果超过了这个房价范围,申请也无法成功。

→ 实际如何运作?

既然是一种“贷款”,那么当然,申请人仍然是需要通过银行或贷款公司的审核;这里的政府担保并不是说,银行就必须无条件把房款放贷给购房者的。

买家同样需要通过银行的Affordability check,确认买家是有能力偿还借贷的款项。

这包括评估买家的收入和其想要贷款的金额,消费习惯和开支,信用评级等。

这里政府所谓的“担保”,其实是提升银行可以借贷给购房者的“额度”,因为一般情况下银行愿意给出的最大贷款额度,不会超过房产价值的80%,疫情下这个比例甚至可能再更低些。

然而,政府通过Mortgage Guarantee将会担保95%当中的15%,也就是原95%和80%之间的差距,万一在贷款人真的无法偿还的情况下,会给予银行一定的赔偿。

由此可见,申请人有没有能力偿还贷款,仍然是银行评估的“关键”。

比如说,虽然Mortgage Guarantee要求,购买的房产价值不能超过60万镑,但这也不是说任意低于60万镑的房子,购房者就可以因此通过贷款申请了。

一般来说,银行判断购房者可以借贷多少贷款,其“金额”通常是买家年收入的4-5倍。

这么计算的话,如果一个人的年薪是3万镑,一般最高可以贷到15万镑的金额;以15万镑是95%房款(贷款)来计算,总房价算起来也不超过16万镑。

因此,在决定要购买什么价格区间的房子时,购房者还应该纳入自己的收入来做为考虑因素。

另外,Mortgage Guarantee不允许Interest-only(也就是只支付/偿还利息形式)的贷款,这表示购房者是需要“定期偿还”(Capital repayment,如每个月偿还一定比例的“借款”)的。

在贷款的比例上,Mortgage Guarantee也要求,购买人需要申请91%至95%间的贷款,也就是自备5%至9%之间的首付款。

→ 哪些银行提供95%政府担保贷款?

根据英国政府的确认,Lloyds Bank,Natwest,Santander,Barclays,HSBC都已经确定将从下月起提供这类担保贷款。

Virgin Money等贷款公司也计划在之后跟进。

根据政策,银行或贷款公司需要提供给买家“前5年”固定利率(Fixed-rate)的贷款合同,让贷款人能更确定自己(一定期限内)需要偿还的款项为何。

丽莎补充:何为“固定利率”贷款?

顾名思义,是指“贷款利率”在固定期间内(合同所写的期间内),不会受到央行升降息改变的任何影响(利率不变)。

这通常是2到5年之间(当然Mortgage Guarantee要求的是5年)。

通常,看到银行打广告像是:“Two-year Fix”(两年内固定利率)或“Five-year Fix”(五年内固定利率);就表示在这段“合同所订定的”时间内,房贷利率会维持在同个水平。

这种套餐的好处是,如果央行升息了,只要当事人还在合同期内,就不会受到影响。

但同样的,万一银行降息了,那么由于利率没变,自然也得不到降息的好处。

而且,固定利率贷款的利率,通常在签约当下,会比当时的“可变利率”(Variable rate)高一点,这是因为,固定利率贷款保障了“利率”在未来几年内不会再升高。

选择这类贷款,莎粉们需要注意的是(这是指一般情况下,非特指Mortgage Guarantee):

签合同时要事先看清楚,万一之后想要提早终止合同,会需要承担的额外费用;

在现有合同即将终止前的2至3个月,就要先看看有没有其他套餐,需要提早做比较,并且通知银行当事人想要更换的套餐。

因为如果没有通知银行的话,在合同到期后,一般就会被自动归到“标准可变利率”(Standard variable rate),到时的利率通常会是比较不划算的。

丽莎再补充:“可变利率”和“标准可变利率”贷款?

可变利率贷款(Variable rate mortgage)指的是当事人的“贷款利率”是会改变的,也会随着央行的升降息做更改。

在“可变利率贷款”中又可分为不同种类,其中一类就是“标准可变利率”贷款(Standard variable rate,简称SVR),为银行一般的“可变利率”,可能随着央行的升降息来做改动,但利率基本是银行自定的。

好处是当事人随时想走就走,不像固定利率贷款那样被绑住。

坏处自然就是由于利率随时可以被改动,不像固定利率贷款那样可以受到保障,也没有什么折扣方案。

→ 用95%按揭担保政策买房:实际要存多少首付和对应区域房价?

为了更方便莎粉们了解,这项政策一旦开跑,如何更快掌握相关信息,以及如何计算实际花费-丽莎特别继续在今日的二条文章,和大家进一步讨论。

如果您对于相关区域的投资和楼盘信息感兴趣,可以继续阅读二条内容,我们特别给大家列出相关买房步骤和花费,应该能帮助莎粉更快上手。

> 📱 丽莎的“掌上律师”服务 📱 <

如果莎粉们对于丽莎的“掌上律师”服务有任何疑问,或者想要了解如何使用丽莎APP,莎粉们可点击这里 ↓

《您的掌上律师行:如何使用丽莎APP?》

丽莎以简易图表,一步一步带您使用丽莎律师行的专属APP。

您和我们只有一键之隔。委托我们,您完全可以更加省时省力。对于住得远的莎粉,您更可以省下车费和舟车劳顿。丽莎只想为您做得更好。您说,我们做!委托丽莎,从来没有如此简单过!

如果莎粉们对于丽莎的“掌上律师”服务有任何疑问,或者有其他法律问题,都可以直接联系丽莎律师行(www.lisaslaw.co.uk),或者通过我们旗下官网《丽莎知道》微信公众号(UK-LISA)官方微博(www.weibo.com/lisaslaw)咨询丽莎。

丽莎律师行联络邮箱:info@lisaslaw.co.uk

联络电话:020 7928 0276

联络微信号:lisaslaw003

《丽莎知道》官方微博:www.weibo.com/lisaslaw;手机版:www.weibo.cn/lisaslaw

扫一扫,《丽莎知道》微信公众号:

发表评论

请同时留下您的联络信息,您的个人联络信息将不会被公开。*表示为必填项目。