今天丽莎要跟大家分享一则《莎粉来信》:
这位莎粉最近打算买房,已经给了Offer,卖家也接受了。
所以根据计划,莎粉需要申请增加贷款额度,借贷将会提高到莎粉可以负担得起,但又能助她买下新房的金额。
可是,当莎粉向贷款顾问询问的时候,却发现她的“信用审查”好像出了问题。
经过调查,莎粉发现她在Experian上的信用报告看起来很完美;可是在Equifax上的信用分数却很糟。
如此,是因为Equifax上缺乏了很多莎粉的相关信息。Equifax上显示,莎粉和她老公都没有信用卡或任何贷款/借贷,这些纪录显然是错误的。
莎粉想知道,有没有什么方法可以解决这个问题?莎粉搞不懂的是,为何她的信用报告会是这么奇怪的?
首先,从莎粉上面的提问,其实很及时给我们一个提醒——就是在检查自己的“信用报告”的时候,最好是向不同的“信用公司”提前提出检查。
这一般是指,在当事人打算借贷前,可以先向英国三大信用公司(Equifax,Experian和TransUnion),都检查一下自己的信用报告。不论当事人是要申请房屋贷款,还是说申请信用卡、个人借贷等。
“提前检查”的目的,是为了要让当事人有时间去“修正”任何的错误。
而且,就算信用公司没能及时帮当事人修正错误信息的情况下,当事人一般也可以添加最多200字的“修正注记”(Note of Correction),去说明有哪些资料其实是错的,错在哪里以及为什么错了。
进一步说,即便今天当事人不是为了要申请贷款,当事人也可以养成定期检查自己“信用报告”的习惯,这种”定期“一般指的是一年一次。
而之所以会建议当事人应该向三大信用公司都提出检查,是因为银行/借贷公司不见得都会向所有的信用公司都同时分享所有(有关当事人的)信息。如此一来,不同的信用公司,握有的信息可能会有所不同。
这也就是为什么,在当事人申请房屋贷款前,应该向信用参考机构(信用公司)查询您的信用档案。如果您的信用报告中的信息是错误的,您才可以立刻更正。
从上面的说明,大概可以理解了,为何莎粉她在Equifax上的信用报告,缺少了那么多信息;虽然,这也可能只是出自于他们行政作业上的疏忽。
不过,不论信用报告中的信息错误原因是什么,莎粉都应该主动去要求更正。
以Equifax为例,莎粉可以直接到这个网址:https://equifax.co.uk/resources/what-we-do/what-is-a-credit-report.html,根据上面的步骤去要求,做出更正。
况且,对于这些信用公司来说,他们也是有义务要去确保,上面的相关资料和信息是最新且正确的。
→ 怎么查“信用报告”?
想要查询自己的信用报告(Credit Report)其实非常简单,各信用参考机构(信用公司)基本都有提供网上免费查询信用,只要到相应机构的官网去查询即可。
→ 再进一步,如何“提高信用”?
首先,如前面一再强调的,您需要定期检查您的信用报告。偶尔纪录中会出现一些错误,可能会拉低您的分数,损害您获得贷款的能力。所以,如果您发现任何错误的地方,请与信用机构联系,让他们改正。
此外,如果您的信用纪录不是很强,可能需要一些时间来建立它:
考虑把所有账单设定为定期付款:您任何错过的支付或债务问题都可能会被记录下来,会是您信用纪录里的重要黑点。有时您可能只是不小心忘记缴费的时间了;因此,为确保您不会错过付款,可考虑定期账单设置。
选择办理一张信用卡:如果您从未贷过款,您可能没有信用纪录。在这种情况下,贷款人(银行)可能不愿意为您提供抵押贷款;因此,您可能需要花时间建立一个积极的纪录。最好的办法就是:办理一张信用卡,用它进行小额消费,每个月全额还款。
其他一些小办法:如果您想建立一个良好的信用纪录,有一些免费工具可以帮助。如果您目前正在租房(而且按时支付租金),免费的租金交换计划可以帮助您:将您的租金支付给CreditLadder–第三方,他们会将租金转给您的房东。每当您按时付款时,CreditLadder就会通知信用参考机构Experian,建立一个可靠的付款纪录,从而提高您的信用评分。
避免透支(Overdraft):透支就不用说了,如果申请人经常处于透支状态,银行自然会怀疑这个人的财务管理能力,以及未来是否有能力偿还贷款。甚至说,有些银行完全无法容忍申请人在过去3个月内,存在任何透支的纪录。所以说,申请人应该要避免自己让账户透支,尤其是在申请贷款的前3个月内。
→ 关掉不用的旧账户?
这个问题必须分成两个层面来看。从简单的层面来说,如果您有早就没再使用的旧账户和旧信用卡,您把这个不使用的账户给关闭了,可能会省掉一些麻烦(例如:避免被别人盗用)。
但是呢,如果您在未来的短短几个月内,就要向银行申请贷款了,那您可能要看的是:这个旧账户的存在,是否会提高您的信用评级?
如果这个旧账户、旧信用卡可以呈现出您的高信用(例如:您以前使用这张信用卡的时候总是准时还款,从不拖欠);那么,您或许还可以再把这张旧卡跟旧账户多保留一段时间,直到贷款申请成功。
→ 除了提高信用,还可以做哪些提前准备?
通常来说,想要提高买家/当事人的借贷机会,需要提前做的准备还可以有以下:
保持稳定的工作以及固定的收入
如果您有一份稳定、长期的工作,抵押贷款机构更有可能批准您的申请以及申请金额。在申请之前,您通常需要在目前的工作中至少工作3个月。如果您想换工作,可能最好等到您获得抵押贷款后再申请。
同样,如果您刚刚开始一个新的角色,您可能最好也得等待一段时间。如果您是自雇人士,贷款银行将希望看到您收入的详细证据——可参考《自雇人士如何申请房产抵押贷款?》
提前3-6个月合理规划支出
据英国一家房产专业网站MoneySavingExpert透露,他们的客户经历过很莫名其妙的“审讯”环节,甚至被问:多久吃一次牛排?虽然这很罕见,但是,如果您真被问到了,也不要被吓到,因为银行并不是不给您吃牛排了,他们只是通过各种问题来判断您的支出能力。
所以,请记住,一定要合理的做好支出规划。通常来说,大多数银行会查看申请人在申请贷款前3个月到6个月的支出。因此,如果您知道即将申请贷款了,在之前的几个月请尽量合理生活,量入为出。
其中,有一个方法,是提早“清理”您的银行信和信用卡。意思是说,您可以开始动作,来让自己的银行单看起来更符合银行的要求。比如说:减掉一些不必要的支出、解除Direct Debit的设置,这会让您的每个月开销变少;从另一个方面看,就表示您更有能力来偿还贷款。
如果您有用信用卡买东西的话,也尽量赶紧把款项给还清,或者至少让人家觉得,您是用定期定量的分期还款的。
并且,在扣掉您每个月的开支后,每个月还必须要有剩余的余额。总的来说,您必须要证明自己是有能力偿还贷款的。这里要注意的一点是:偿还贷款不光是把借来的钱给还清了,还要支付利息。所以银行方面除了得确认,当事人还得起所借的金额,还得确认您连额外的利息都有能力支付才行。
提高首付款
这个不用多说了,拥有更大的首付款可提高贷款成功的几率,获得更低的利率。同时,银行对您的财务状况的审查也相较不会那么严格。
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