同一个人为何出现不同信用评级？贷款前如何修正信用？

今天丽莎要跟大家分享一则《莎粉来信》：

这位莎粉最近打算买房，已经给了Offer，卖家也接受了。

所以根据计划，莎粉需要申请增加贷款额度，借贷将会提高到莎粉可以负担得起，但又能助她买下新房的金额。

可是，当莎粉向贷款顾问询问的时候，却发现她的“信用审查”好像出了问题。

经过调查，莎粉发现她在Experian上的信用报告看起来很完美；可是在Equifax上的信用分数却很糟。

如此，是因为Equifax上缺乏了很多莎粉的相关信息。Equifax上显示，莎粉和她老公都没有信用卡或任何贷款/借贷，这些纪录显然是错误的。

莎粉想知道，有没有什么方法可以解决这个问题？莎粉搞不懂的是，为何她的信用报告会是这么奇怪的？

首先，从莎粉上面的提问，其实很及时给我们一个提醒——就是在检查自己的“信用报告”的时候，最好是向不同的“信用公司”提前提出检查。

这一般是指，在当事人打算借贷前，可以先向英国三大信用公司（Equifax，Experian和TransUnion），都检查一下自己的信用报告。不论当事人是要申请房屋贷款，还是说申请信用卡、个人借贷等。

“提前检查”的目的，是为了要让当事人有时间去“修正”任何的错误。

而且，就算信用公司没能及时帮当事人修正错误信息的情况下，当事人一般也可以添加最多200字的“修正注记”（Note of Correction），去说明有哪些资料其实是错的，错在哪里以及为什么错了。

进一步说，即便今天当事人不是为了要申请贷款，当事人也可以养成定期检查自己“信用报告”的习惯，这种”定期“一般指的是一年一次。

而之所以会建议当事人应该向三大信用公司都提出检查，是因为银行/借贷公司不见得都会向所有的信用公司都同时分享所有（有关当事人的）信息。如此一来，不同的信用公司，握有的信息可能会有所不同。

这也就是为什么，在当事人申请房屋贷款前，应该向信用参考机构（信用公司）查询您的信用档案。如果您的信用报告中的信息是错误的，您才可以立刻更正。

从上面的说明，大概可以理解了，为何莎粉她在Equifax上的信用报告，缺少了那么多信息；虽然，这也可能只是出自于他们行政作业上的疏忽。

不过，不论信用报告中的信息错误原因是什么，莎粉都应该主动去要求更正。

以Equifax为例，莎粉可以直接到这个网址：https://equifax.co.uk/resources/what-we-do/what-is-a-credit-report.html，根据上面的步骤去要求，做出更正。

况且，对于这些信用公司来说，他们也是有义务要去确保，上面的相关资料和信息是最新且正确的。

→ 怎么查“信用报告”？

想要查询自己的信用报告（Credit Report）其实非常简单，各信用参考机构（信用公司）基本都有提供网上免费查询信用，只要到相应机构的官网去查询即可。

→ 再进一步，如何“提高信用”？

首先，如前面一再强调的，您需要定期检查您的信用报告。偶尔纪录中会出现一些错误，可能会拉低您的分数，损害您获得贷款的能力。所以，如果您发现任何错误的地方，请与信用机构联系，让他们改正。

此外，如果您的信用纪录不是很强，可能需要一些时间来建立它：

考虑把所有账单设定为定期付款：您任何错过的支付或债务问题都可能会被记录下来，会是您信用纪录里的重要黑点。有时您可能只是不小心忘记缴费的时间了；因此，为确保您不会错过付款，可考虑定期账单设置。

选择办理一张信用卡：如果您从未贷过款，您可能没有信用纪录。在这种情况下，贷款人（银行）可能不愿意为您提供抵押贷款；因此，您可能需要花时间建立一个积极的纪录。最好的办法就是：办理一张信用卡，用它进行小额消费，每个月全额还款。

其他一些小办法：如果您想建立一个良好的信用纪录，有一些免费工具可以帮助。如果您目前正在租房（而且按时支付租金），免费的租金交换计划可以帮助您：将您的租金支付给CreditLadder–第三方，他们会将租金转给您的房东。每当您按时付款时，CreditLadder就会通知信用参考机构Experian，建立一个可靠的付款纪录，从而提高您的信用评分。

避免透支（Overdraft）：透支就不用说了，如果申请人经常处于透支状态，银行自然会怀疑这个人的财务管理能力，以及未来是否有能力偿还贷款。甚至说，有些银行完全无法容忍申请人在过去3个月内，存在任何透支的纪录。所以说，申请人应该要避免自己让账户透支，尤其是在申请贷款的前3个月内。

→ 关掉不用的旧账户？

这个问题必须分成两个层面来看。从简单的层面来说，如果您有早就没再使用的旧账户和旧信用卡，您把这个不使用的账户给关闭了，可能会省掉一些麻烦（例如：避免被别人盗用）。

但是呢，如果您在未来的短短几个月内，就要向银行申请贷款了，那您可能要看的是：这个旧账户的存在，是否会提高您的信用评级？

如果这个旧账户、旧信用卡可以呈现出您的高信用（例如：您以前使用这张信用卡的时候总是准时还款，从不拖欠）；那么，您或许还可以再把这张旧卡跟旧账户多保留一段时间，直到贷款申请成功。

→ 除了提高信用，还可以做哪些提前准备？

通常来说，想要提高买家/当事人的借贷机会，需要提前做的准备还可以有以下：

保持稳定的工作以及固定的收入

如果您有一份稳定、长期的工作，抵押贷款机构更有可能批准您的申请以及申请金额。在申请之前，您通常需要在目前的工作中至少工作3个月。如果您想换工作，可能最好等到您获得抵押贷款后再申请。

同样，如果您刚刚开始一个新的角色，您可能最好也得等待一段时间。如果您是自雇人士，贷款银行将希望看到您收入的详细证据——可参考《自雇人士如何申请房产抵押贷款？》

提前3-6个月合理规划支出

据英国一家房产专业网站MoneySavingExpert透露，他们的客户经历过很莫名其妙的“审讯”环节，甚至被问：多久吃一次牛排？虽然这很罕见，但是，如果您真被问到了，也不要被吓到，因为银行并不是不给您吃牛排了，他们只是通过各种问题来判断您的支出能力。

所以，请记住，一定要合理的做好支出规划。通常来说，大多数银行会查看申请人在申请贷款前3个月到6个月的支出。因此，如果您知道即将申请贷款了，在之前的几个月请尽量合理生活，量入为出。

其中，有一个方法，是提早“清理”您的银行信和信用卡。意思是说，您可以开始动作，来让自己的银行单看起来更符合银行的要求。比如说：减掉一些不必要的支出、解除Direct Debit的设置，这会让您的每个月开销变少；从另一个方面看，就表示您更有能力来偿还贷款。

如果您有用信用卡买东西的话，也尽量赶紧把款项给还清，或者至少让人家觉得，您是用定期定量的分期还款的。

并且，在扣掉您每个月的开支后，每个月还必须要有剩余的余额。总的来说，您必须要证明自己是有能力偿还贷款的。这里要注意的一点是：偿还贷款不光是把借来的钱给还清了，还要支付利息。所以银行方面除了得确认，当事人还得起所借的金额，还得确认您连额外的利息都有能力支付才行。

提高首付款

这个不用多说了，拥有更大的首付款可提高贷款成功的几率，获得更低的利率。同时，银行对您的财务状况的审查也相较不会那么严格。

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