只有不到2万英镑存款？照样可以在伦敦买到心仪的房子！

过去一年，随着失业率急速上升，经济局势不稳定，几乎所有金融机构都收紧了借贷政策，市面上为低存款买家们提供的95%贷款产品从原来的391款滑落到仅有3款。

为了实现“让一代租房人变成一代买房人“目标，让更多年轻人有能力买房，政府推出5%抵押贷款担保计划，这对于那些很难存到15%或者20%存款的买家来说，真的是一个非常好的消息。

相信莎粉们看到了第一篇文章公布的政策细节后，已经对它有初步认识了，不过，大家可能对一些购买细则有些糊涂。比如说，这个政策究竟是如何体现在英国不同区域的房产售价上？我需要准备多少首付？除了首付外，我还得准备哪些钱以及英国的买房程序究竟有哪些。

别着急，在这一篇文章里，丽莎为大家整理非常实用的买家信息，可以提供给大家参考！

用95%按揭担保政策，需要存多少首付买房子？

下个月，财相的按揭担保政策就要正式实施了，英国最大房地产网站之一Rightmove也迅速公布了全国各地的房产售价以及在这个叫价的基础上，买家需要准备多少首付才足够。

当然，有政府的担保，您确实不需要存非常多的首付，可丽莎需要指出的是，这不代表您一定能申请得了贷款，当事人的收入仍然需要达到贷款机构的要求才可以的。换句话说，您首付款越少，您需要贷的款越多，您的收入水平可能得越高。当然，如果您是两个人一起买，那么，收入水平的要求可能可以用两人的薪资相加。

因此，丽莎会在Rightmove的这一份数据基础上，再给大家算一笔年收入的基准。

注：一般来说，一个人的贷款额可能在收入的4到5倍以上。比如说，你是单身，没有孩子需要抚养没有家属病故等等情况，银行可能会往高的算，理想的话，可以按薪资的5倍算。打个比方，假如您的年薪是3万英镑，那么，您可能借到的贷款是3万英镑 x 5。但是，如果您有小孩要抚养，或者您还有其他因素导致风险可能略大一些，那么，通常银行可能会按收入水平的4倍来算。还是拿年薪3万英镑做例子，您可能借到的是3万英镑 x 4。因此，丽莎在本篇文章给大家按照区中的比例4.5倍来算（房产总价 – 首付款 / 4.5）。

现在，我们就一起来看看，通过政府的担保计划在英国购房，您需要准备多少首付？

East of England

平均房价 ： £363,974
5% 首付： £18,199
单人购买，年收入要求约: £76，838

East of Midlands

平均房价：£ 236,453
5% 首付： £11,823
单人购买，年收入要求约：£49,917

South East

平均房价：£414,445
5%首付： £20，722
单人购买，年收入要求约：£87,494

South West

平均房价：£318，449
5%首付： £15，922
单人购买，年收入要求约： £67，228

Yorks .& Humber

平均房价：£202，809
5%首付： £10，140
单人购买，年收入要求约：£42,815

North East

平均房价 ：£159，430
5%首付：£7，972
单人购买，年收入要求约： £33，657

North West

平均房价 ：£215，561
5%首付: £12,039
单人购买，年收入要求约: £ 45,227

West Midlands

平均房价：£240，789
5%首付： £12，039
单人购买，年收入要求约 ：£50，833

Great London

平均房价£621，886
5%首付 £31,094
单人购买，年收入要求约 £64，620

Wales

平均房价 :£212，378
5%首付: £10，619
单人购买，年收入要求约 £44,835

Scotland

平均房价:£161,522
5%首付: £8，076
单人购买，年收入要求约 :£34，099

看完了这些数据，您可能会发现，除了伦敦外，买家们最低可准备1万最高只需要2万英镑的存款，就可以在英国大部分地区购买房产了。

在英国买房还需要哪些花费？

好了，看完数据后，如果觉得自己的存款和收入水平都还行，那么，就可以开始着手准备看房了。不过，在看房前，您还得算另外一笔预算。在英国买房，买家除了要准备首付款外，还需要准备其他费用，在这里，我们给大家列一列，让您心里有个底：

贷款费（Mortgage fees）

一般来说，贷款费涵盖了以下３种：

１）Booking fee（预订费）

通常来说，预定费的金额一般在99到250镑之间。如果银行给您提供得是较为优惠的套餐，您也许会被要求收这一笔预订费。比如说，银行给您提供这些套餐：Fixed rate mortgage（固定利率贷款），Tracker mortgage（追踪贷款）或Discount mortgage（折扣贷款）等。如果您需要交这一笔预定非，您必须在提交贷款申请时就一并支付预定费，而且这笔费用是不会退还给你的（即便你房子最后没买成）。

２）Arrangement fee（手续费）

基本上银行都会向贷款人索要一笔手续费，该金额通常不会超过2,500镑。一般来说，银行都会问你要“事先支付”（跟预订费一起支付），或者是要加入你的贷款中来一起“还款支付”。

３）Valuation fee（评估费）

所谓的评估费就是银行需要评估您房子价值，一来他们可以判断要借给你多少钱，二来他们也是用来保护自己，看看万一你之后付不出贷款，他们可以拿回多少。评估费的费用根据各家银行以及你的房价不同也会有所不同。费用可以从150至1,500镑，是需要在申请贷款时一起支付的（事先支付）。

不过呢，也不是所有人都必须支付这笔费用。有些时候根据您所选择的贷款套餐不同，银行或许不会跟你收取这笔费用（而是由他们自行支付）。需要注意的是：这个银行评估的动作，并不是在帮你的房子做质检，所以你一般无法从这项评估中得知你的房子是否在结构上有哪些问题，或者是哪边需要维修。

３．印花税（Stamp duty）

印花税就不必再多说了，经常阅读我们公众号文章的莎粉们应该非常熟悉印花税该如何交的问题了。我们之前也有很多篇文章介绍了印花税的算法，大家可以在我们“英国房产”“房东攻略“话题库里搜寻看看。

４．质检费（Survey fee）

质检并不是必选项目，但丽莎强烈建议您在买房前一定要对房子本身进行检查和调查，这样，您就可以在买房前得知该栋房子是否在结构上有任何问题，以确保您买到的是状态良好的房子。

另外，在质检后，如果您发现有哪些问题是需要您自己花钱来维修的，您也可以趁这个机会来跟卖房讲价。这份质检调查基本上跟你的贷款无关，但却与你的个人利益息息相关，不应该在这里省小钱，否则反而可能在之后因小失大。一般来说，基础的调查费用约从250镑开始，而到比较完整的质检调查约从600镑起，有些会更高一些。

５．律师费

房产交易自然牵涉到了法律程序，所以也就代表需要有律师来协助购买人操作。一般来说，律师费的价格跟您的房产价格以及产权类型有关。以丽莎律师行的费用标准为例，莎粉们可以到丽莎律师行的网站：http://www.lisaslaw.co.uk/?language=zh，网站首页就有线上报价，直接输入你的房产价格和产权类型，轻松一秒获得报价！

６．土地所有权登记费（Land Registry fee）

在买房交易完成后，买家的律师通常需要帮购买人申请土地所有权登记，也就是在英国地产登记局（UK Land Registry）完成注册登记。土地所有权登记费的金额也是跟着你的房产价值走的，房价越高需要的费用也就越高，通常来说不会超过500镑。

７．房屋保险费

购买新房的莎粉，不要忘了向开发商索要NHBC Buildmark（英国国家房屋建筑委员会的10年保险）。这个保险必须是由房产开发商来负责提供给购屋者的。这对于你的房屋贷款，或者是将来把自己的房产重新抵押出去、转卖等，都是非常必要的。除此之外，还有两种保险是由购屋者自行选择投保的，分别是：

１）Buildings Insurance（建筑保险）

虽说是可由购屋者“自行”选择，但一般在你向银行贷款的时候，银行会要求你必须投保Buildings Insurance（建筑保险）。因为Buildings Insurance可以保障房屋建筑方面，NHBC Buildmark所不能保障的范畴。其投保长度是从你申请贷款，直到还完贷款那天；也就是你的整个贷款期间都必须保有Buildings Insurance。有时候银行也会直接帮你找保险公司，这时候你不见得非得投保他们为你选择的保险公司；除非是合同上有详细载明，否则你还是可以自行选择比较划算的保险公司的。

２）Contents Insurance（财物保险）

Contents Insurance（财物保险）则是为你的家中物品、家具等提供保障，这包括因遭小偷、失窃，或因火灾、水灾等灾害所造成的损失，使得你必须重新购买这些家中布置品，而给予你相应的赔偿。其保障范围包含了家具（床、沙发、衣柜、餐桌等），娱乐用品（电动玩具、DVD、CD、书、唱片等），厨房用品（锅碗瓢盆、微波炉、水壶等），电器用品（电视、DVD放映机、电脑、游戏机等），还有窗帘、抱枕、床铺、玩具、古董、装饰品、衣物和珠宝等。

基本上就是你能想到的家中物品及家具，通通都能被囊括在内。通常来说，银行并不会强制你必须投保Contents Insurance。你完全可以根据自己房屋的情况，评估需不需要这层保障。

以上就是买家在英国买房时需要涉及的基本费用了。当然，您之后需要为新家购买家具，缴纳电费，地税费等等，买家们可能需要准备的资金各有不同，因此，这些费用需要您自己提前做好准备，算一算的。

在英国买房有哪些步骤？

算完了预算，已经迫不及待要买房了？那么，在英国买房的程序有哪些呢？一般来说，在英国买房，会经过以下程序：

开始看房，找到合适的房产。这个环节，您还需要同步思考您的预算以及该房产需要向银行贷款的金额等等。

确定抵押贷款机构，拿到抵押贷款或原则性协议（MIP或AIP）。这份协议算是一份证明，证明贷款人愿意贷多少钱给买家。一般来说，很多卖家或者房产中介都希望在您报价时看到这一份协议，因为这可以确认您是认真必须有能力购买这套房产。

开始报价。一旦您找到了合适的房子并拿到了抵押贷款机构的证明，您就可以向卖家或中介机构提出报价了。一般来说，您会在24到48小时内收到您报价的反馈，如果您的报价已被接受，您应该要求代理立即将房产从市场上拿下。

寻找律师以及开始办理房产转让手续。这个环节花费的时间相对较长，应该它包含了多个步骤。首先，购买人需要进入一个反洗钱检查。购买人需要提供给中介房产律师的信息，并且提供自己的资金来源证明；同时，房产中介也会要求查看购买人的护照等身份证明文件。

接下来，资金来源检查完毕，确认没有问题后，买家和卖家的双方律师就会交换联系信息。随后，买方和卖方开始进入法律程序。买方的律师会开始针对房产本身进行调查；卖方也要应买方律师的要求提供相应的文件和资料。

检查完毕后，如果买方律师认为房子结构上有任何问题，可以在这个时候提出，也可以和卖方谈价。比如方说，这套房产应该低于市场价多少等等。

交换合同。如果觉得没问题，买方确定想买下房子，就可以正式交换合同了。在这个环节，买卖双方律师完成合同的起草，双方可以各自签订合同。交换合同后，双方会定一个交易完成日期，在这个阶段，买方通常需要先支付10%的头期款。

支付各种费用，完成购买。在这个环节，买家需要支付剩余的所有款项，也就是在第二章里丽莎听到的相关费用：律师费，印花税费，土地登记费等等。

再完成了一系列付款项目后，恭喜您，买家可拿到房子的钥匙了。

丽莎律师行房产律师王嘉潞提醒：

“在双方正式交换合同之前，买方可以随时没有任何理由退出的。比方说，买家可能看到更心仪或者更便宜的房产了，或者是其他等原因突然不想买了，都是可以的。但是，只要双方正式交换合同，买家就不可以退出了，要不然就是违约了。”

过去一年，随着失业率急速上升，经济局势不稳定，几乎所有金融机构都收紧了借贷政策，市面上为低存款买家们提供的95%贷款产品从原来的391款滑落到仅有3款。

 

为了实现“让一代租房人变成一代买房人“目标，让更多年轻人有能力买房，政府推出5%抵押贷款担保计划，这对于那些很难存到15%或者20%存款的买家来说，真的是一个非常好的消息。

 

相信莎粉们看到了第一篇文章公布的政策细节后，已经对它有初步认识了，不过，大家可能对一些购买细则有些糊涂。比如说，这个政策究竟是如何体现在英国不同区域的房产售价上？我需要准备多少首付？除了首付外，我还得准备哪些钱以及英国的买房程序究竟有哪些。

 

别着急，在这一篇文章里，丽莎为大家整理非常实用的买家信息，可以提供给大家参考！

 

用95%按揭担保政策，需要存多少首付买房子？

 

下个月，财相的按揭担保政策就要正式实施了，英国最大房地产网站之一Rightmove也迅速公布了全国各地的房产售价以及在这个叫价的基础上，买家需要准备多少首付才足够。

 

当然，有政府的担保，您确实不需要存非常多的首付，可丽莎需要指出的是，这不代表您一定能申请得了贷款，当事人的收入仍然需要达到贷款机构的要求才可以的。换句话说，您首付款越少，您需要贷的款越多，您的收入水平可能得越高。当然，如果您是两个人一起买，那么，收入水平的要求可能可以用两人的薪资相加。

 

因此，丽莎会在Rightmove的这一份数据基础上，再给大家算一笔年收入的基准。

 

注：一般来说，一个人的贷款额可能在收入的4到5倍以上。比如说，你是单身，没有孩子需要抚养没有家属病故等等情况，银行可能会往高的算，理想的话，可以按薪资的5倍算。打个比方，假如您的年薪是3万英镑，那么，您可能借到的贷款是3万英镑 x 5。但是，如果您有小孩要抚养，或者您还有其他因素导致风险可能略大一些，那么，通常银行可能会按收入水平的4倍来算。还是拿年薪3万英镑做例子，您可能借到的是3万英镑 x 4。因此，丽莎在本篇文章给大家按照区中的比例4.5倍来算（房产总价 – 首付款 / 4.5）。

 

 

现在，我们就一起来看看，通过政府的担保计划在英国购房，您需要准备多少首付？

 

• East of England

 

• 平均房价 ： £363,974
• 5% 首付： £18,199
• 单人购买，年收入要求约: £76，838

 

• East of Midlands

 

• 平均房价：£ 236,453
• 5% 首付： £11,823
• 单人购买，年收入要求约：£49,917

 

• South East

 

• 平均房价：£414,445
• 5%首付： £20，722
• 单人购买，年收入要求约：£87,494

 

• South West

 

• 平均房价：£318，449
• 5%首付： £15，922
• 单人购买，年收入要求约： £67，228

 

• Yorks .& Humber

 

• 平均房价：£202，809
• 5%首付： £10，140
• 单人购买，年收入要求约：£42,815

 

• North East

 

• 平均房价 ：£159，430
• 5%首付：£7，972
• 单人购买，年收入要求约： £33，657

 

• North West

 

• 平均房价 ：£215，561
• 5%首付: £12,039
• 单人购买，年收入要求约: £ 45,227

 

• West Midlands

 

• 平均房价：£240，789
• 5%首付： £12，039
• 单人购买，年收入要求约 ：£50，833

 

• Great London

 

• 平均房价£621，886
• 5%首付 £31,094
• 单人购买，年收入要求约 £64，620

 

• Wales

 

• 平均房价 :£212，378
• 5%首付: £10，619
• 单人购买，年收入要求约 £44,835

 

• Scotland

 

• 平均房价:£161,522
• 5%首付: £8，076
• 单人购买，年收入要求约 :£34，099

 

看完了这些数据，您可能会发现，除了伦敦外，买家们最低可准备1万最高只需要2万英镑的存款，就可以在英国大部分地区购买房产了。

 

 

在英国买房还需要哪些花费？

 

好了，看完数据后，如果觉得自己的存款和收入水平都还行，那么，就可以开始着手准备看房了。不过，在看房前，您还得算另外一笔预算。在英国买房，买家除了要准备首付款外，还需要准备其他费用，在这里，我们给大家列一列，让您心里有个底：

 

1. 贷款费（Mortgage fees）

 

一般来说，贷款费涵盖了以下３种：

 

１）Booking fee（预订费）

通常来说，预定费的金额一般在99到250镑之间。如果银行给您提供得是较为优惠的套餐，您也许会被要求收这一笔预订费。比如说，银行给您提供这些套餐：Fixed rate mortgage（固定利率贷款），Tracker mortgage（追踪贷款）或Discount mortgage（折扣贷款）等。如果您需要交这一笔预定非，您必须在提交贷款申请时就一并支付预定费，而且这笔费用是不会退还给你的（即便你房子最后没买成）。

 

２）Arrangement fee（手续费）

基本上银行都会向贷款人索要一笔手续费，该金额通常不会超过2,500镑。一般来说，银行都会问你要“事先支付”（跟预订费一起支付），或者是要加入你的贷款中来一起“还款支付”。

 

３）Valuation fee（评估费）

所谓的评估费就是银行需要评估您房子价值，一来他们可以判断要借给你多少钱，二来他们也是用来保护自己，看看万一你之后付不出贷款，他们可以拿回多少。评估费的费用根据各家银行以及你的房价不同也会有所不同。费用可以从150至1,500镑，是需要在申请贷款时一起支付的（事先支付）。

 

不过呢，也不是所有人都必须支付这笔费用。有些时候根据您所选择的贷款套餐不同，银行或许不会跟你收取这笔费用（而是由他们自行支付）。需要注意的是：这个银行评估的动作，并不是在帮你的房子做质检，所以你一般无法从这项评估中得知你的房子是否在结构上有哪些问题，或者是哪边需要维修。

 

３．印花税（Stamp duty）

 

印花税就不必再多说了，经常阅读我们公众号文章的莎粉们应该非常熟悉印花税该如何交的问题了。我们之前也有很多篇文章介绍了印花税的算法，大家可以在我们“英国房产”“房东攻略“话题库里搜寻看看。

 

４．质检费（Survey fee）

 

质检并不是必选项目，但丽莎强烈建议您在买房前一定要对房子本身进行检查和调查，这样，您就可以在买房前得知该栋房子是否在结构上有任何问题，以确保您买到的是状态良好的房子。

 

另外，在质检后，如果您发现有哪些问题是需要您自己花钱来维修的，您也可以趁这个机会来跟卖房讲价。这份质检调查基本上跟你的贷款无关，但却与你的个人利益息息相关，不应该在这里省小钱，否则反而可能在之后因小失大。一般来说，基础的调查费用约从250镑开始，而到比较完整的质检调查约从600镑起，有些会更高一些。

 

５．律师费

 

房产交易自然牵涉到了法律程序，所以也就代表需要有律师来协助购买人操作。一般来说，律师费的价格跟您的房产价格以及产权类型有关。以丽莎律师行的费用标准为例，莎粉们可以到丽莎律师行的网站：http://www.lisaslaw.co.uk/?language=zh，网站首页就有线上报价，直接输入你的房产价格和产权类型，轻松一秒获得报价！

 

６．土地所有权登记费（Land Registry fee）

 

在买房交易完成后，买家的律师通常需要帮购买人申请土地所有权登记，也就是在英国地产登记局（UK Land Registry）完成注册登记。土地所有权登记费的金额也是跟着你的房产价值走的，房价越高需要的费用也就越高，通常来说不会超过500镑。

 

７．房屋保险费

 

购买新房的莎粉，不要忘了向开发商索要NHBC Buildmark（英国国家房屋建筑委员会的10年保险）。这个保险必须是由房产开发商来负责提供给购屋者的。这对于你的房屋贷款，或者是将来把自己的房产重新抵押出去、转卖等，都是非常必要的。除此之外，还有两种保险是由购屋者自行选择投保的，分别是：

 

１）Buildings Insurance（建筑保险）

 

虽说是可由购屋者“自行”选择，但一般在你向银行贷款的时候，银行会要求你必须投保Buildings Insurance（建筑保险）。因为Buildings Insurance可以保障房屋建筑方面，NHBC Buildmark所不能保障的范畴。其投保长度是从你申请贷款，直到还完贷款那天；也就是你的整个贷款期间都必须保有Buildings Insurance。有时候银行也会直接帮你找保险公司，这时候你不见得非得投保他们为你选择的保险公司；除非是合同上有详细载明，否则你还是可以自行选择比较划算的保险公司的。

 

２）Contents Insurance（财物保险）

 

Contents Insurance（财物保险）则是为你的家中物品、家具等提供保障，这包括因遭小偷、失窃，或因火灾、水灾等灾害所造成的损失，使得你必须重新购买这些家中布置品，而给予你相应的赔偿。其保障范围包含了家具（床、沙发、衣柜、餐桌等），娱乐用品（电动玩具、DVD、CD、书、唱片等），厨房用品（锅碗瓢盆、微波炉、水壶等），电器用品（电视、DVD放映机、电脑、游戏机等），还有窗帘、抱枕、床铺、玩具、古董、装饰品、衣物和珠宝等。

 

基本上就是你能想到的家中物品及家具，通通都能被囊括在内。通常来说，银行并不会强制你必须投保Contents Insurance。你完全可以根据自己房屋的情况，评估需不需要这层保障。

 

以上就是买家在英国买房时需要涉及的基本费用了。当然，您之后需要为新家购买家具，缴纳电费，地税费等等，买家们可能需要准备的资金各有不同，因此，这些费用需要您自己提前做好准备，算一算的。

 

 

在英国买房有哪些步骤？

 

算完了预算，已经迫不及待要买房了？那么，在英国买房的程序有哪些呢？一般来说，在英国买房，会经过以下程序：

 

1. 开始看房，找到合适的房产。这个环节，您还需要同步思考您的预算以及该房产需要向银行贷款的金额等等。

 

2. 确定抵押贷款机构，拿到抵押贷款或原则性协议（MIP或AIP）。这份协议算是一份证明，证明贷款人愿意贷多少钱给买家。一般来说，很多卖家或者房产中介都希望在您报价时看到这一份协议，因为这可以确认您是认真必须有能力购买这套房产。

 

 

3. 开始报价。一旦您找到了合适的房子并拿到了抵押贷款机构的证明，您就可以向卖家或中介机构提出报价了。一般来说，您会在24到48小时内收到您报价的反馈，如果您的报价已被接受，您应该要求代理立即将房产从市场上拿下。

 

4. 寻找律师以及开始办理房产转让手续。这个环节花费的时间相对较长，应该它包含了多个步骤。首先，购买人需要进入一个反洗钱检查。购买人需要提供给中介房产律师的信息，并且提供自己的资金来源证明；同时，房产中介也会要求查看购买人的护照等身份证明文件。

 

 

接下来，资金来源检查完毕，确认没有问题后，买家和卖家的双方律师就会交换联系信息。随后，买方和卖方开始进入法律程序。买方的律师会开始针对房产本身进行调查；卖方也要应买方律师的要求提供相应的文件和资料。

 

检查完毕后，如果买方律师认为房子结构上有任何问题，可以在这个时候提出，也可以和卖方谈价。比如方说，这套房产应该低于市场价多少等等。

 

5. 交换合同。如果觉得没问题，买方确定想买下房子，就可以正式交换合同了。在这个环节，买卖双方律师完成合同的起草，双方可以各自签订合同。交换合同后，双方会定一个交易完成日期，在这个阶段，买方通常需要先支付10%的头期款。

 

6. 支付各种费用，完成购买。在这个环节，买家需要支付剩余的所有款项，也就是在第二章里丽莎听到的相关费用：律师费，印花税费，土地登记费等等。

 

再完成了一系列付款项目后，恭喜您，买家可拿到房子的钥匙了。

 

 

丽莎律师行房产律师王嘉潞提醒：

 

“在双方正式交换合同之前，买方可以随时没有任何理由退出的。比方说，买家可能看到更心仪或者更便宜的房产了，或者是其他等原因突然不想买了，都是可以的。但是，只要双方正式交换合同，买家就不可以退出了，要不然就是违约了。”

 

 

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